Жизнь и бюджет в цифрах 2.0

Жизнь и бюджет в цифрах 2.0 9 месяцев прошло с момента публикации первой версии этого списка, и пора внести кое-какие коррективы. По программистской традиции, звёздочкой (*) будут отмечены изменения, а знаком плюса (+) — добавления.

Вот интересные показатели, которые дадут вам понять, как обстоят дела с вашей финансовой ситуацией. Для моих давних читателей эта статья покажется похожей на попурри из моих старых публикаций, но я искренне надеюсь, что даже они оценят контекст, в котором преподнесена информация. Если вам есть, что добавить — комментарии ждут вас!

При разговоре о доходах речь идёт про посленалоговые деньги, т.е. когда налоги уже были вычтены.

Сбережения и инвестиции

  • (*) 3-X месяцев, где X — процентный показатель безработицы в вашем регионе — ваш резервный фонд должен позволить вам просуществовать от 3 до X месяцев (для конкурентоспособных профессий типа программиста, врача или бухгалтера я рекомендую минимум 3 месяца, но из-за кризиса лучше перестраховаться). «Просуществовать» — это иметь возможность осуществлять обычные траты и выплаты по обязательствам (у кого-то траты и обязательства превышают размер дохода). Почему-то многие люди забывают, что резервный фонд используется также тогда, когда вы по причине проблем со здоровьем (или в семье) вынуждены брать неоплачиваемый отпуск.
  • (*) 5-10% — минимально допустимый размер ваших ежемесячных сбережений или инвестиций. Сначала вы накапливаете деньги в резервный фонд, а потом начинаете экспериментировать с инвестициями. Помните, что ваша цель — не накопить максимально возможную сумму, а обеспечить себе душевное спокойствие по поводу денег. Тем не менее, если у вас есть возможность откладывать 15%, а то и20% от дохода, считайте это подарком судьбы.
  • (+) 10% — максимально допустимая доля акций вашего работодателя в вашем портфолио (если, конечно же, вы не являетесь Основателем или хотя бы топ-менеджером в этой компании). Поверьте на слово: для стороннего инвестора ваша компания — одна из многих, и не давайте лояльности или радужным обещаниям CEO на ежеквартальной презентации сотрудникам повлиять на ваши инвестиционные решения. Почитайте историю Enron-а, если мне не верите :)
  • 72 — Правило 72 месяцев гласит, что ваши деньги удвоятся через (72/процентная ставка по вкладу) лет. Т.е. при ставке 12% годовых ваши деньги удвоятся через 6 лет. (Налоги не учитываем)
  • (+) 90% — если вы хотите выйти на пенсию и не испытывать недостатка в деньгах, ваша пенсия должна составлять где-то 80-90% от ваших трат + обязательств во время активной трудовой деятельности.
  • (+) 100-ваш возраст — процентное отношение акций ко всему размеру вашего инвестиционного портфолио. Т.е. если вам 30 лет, в вашем портфолио должно быть не больше 100-30=70% акций. Остальное — это облигации, золото, вклады и т.п. Логика вполне простая: чем старше вы становитесь, тем меньше рисков вы можете брать (почему-то многие люди забывают, что прибыльность всегда напрямую зависит от риска).
  • $1 000 000 — желание обладать миллионом долларов будоражит мозг немалого количества людей (Билла Гейтса мы в расчёт не берём). Но есть одна неувязка: если вы живёте в городе с населением в 1М человек и больше, вы понимаете, что $1M вам поможет купить сносное жильё, но не будет вас кормить до конца жизни, поэтому ваш выбор простой: либо вы проедаете деньги (что сделать ой как просто), либо вы вынуждены продолжать работать. Как вариант — вы можете решить: реинвестировать ли полученные дивиденды, либо потратить их на развлечения (путешествия, рестораны и т.п.).

Покупки и кредит

  • (+) 1% — научитесь тратить 1% своего дохода на образование и исследование чего-то нового: запишитесь на финансовый семинар, купите и прочитайте умную книгу, прыгните с парашютом и т.п. Это даст вам новые ощущения без создания комплекса вины по поводу траты денег.
  • 2% — Ваши часы (если это не подарок) не должны стоить дороже 2%вашего личного годового дохода. Для дам — вы можете пользоваться этим же правилом для покупки сумочек и шляпок
  • (+) 2 — размер ипотечного кредита не должен превышать ваш семейный годовой доход, умноженный на 2. Например, если ваша семья зарабатывает $2 000 в месяц, брать в долг больше $48k не рекомендуется. Вдогонку: и не надо брать кредит в валюте, отличной от валюты дохода.
  • 4 — если вы ведёте семейный бюджет, и если какая-то трата превышает ваш 4-дневный бюджет, обязательно обсудите трату с супругом(-ой). Все существенные траты должны обсуждаться, и если вы хотите перестать ссориться по поводу трат, придерживайтесь этого правила.
  • (+) 8 лет — обычно имеет смысл менять ваш телевизор или холодильник не чаще, чем раз в 8 лет.
  • (+) 10% — максимально допустимый размер выплат по автокредиту.
  • (+) 10 лет — если вы покупаете новый автомобиль, планируйте не менять его 10 лет (а в случае поломки — ремонтировать): таким образом вы получите максимальную выгоду от приобретения. Разумеется, купить 2-летний автомобиль и пользовать его 8 лет ещё выгоднее
  • 20% — максимально допустимая доля потребительского кредита (т.е. ипотеку мы здесь не учитываем) в вашем доналоговом доходе.
  • 30% — до 30% можно сэкономить в магазине, если брать с собой заполненный список планируемых покупок. Деньги экономятся на том, что нет необходимости идти в магазин среди недели.
  • 28-35% — максимально допустимая доля ипотечного кредита относительно вашего дохода. Consumer Reports рекомендует 28%, но 35%— не непреподъёмная сумма, если мало других долгов. В эту же сумму входят также все дополнительные платежи (налог на землю, страхование жилья, охрана и т.п.). Сюда не входят коммунальные услуги.
  • 36-48 месяцев — максимально допустимый период, на который нужно брать кредит на автотранспорт. Не существует причины, по которой разумный человек возьмёт кредит на более долгий период.
  • 36-48% — критический размер отношения выплат по всем долгам к размеру вашего дохода. Следует отметить, что это правило гибкое в случаях, когда вы в течение месяца расплачиваетесь за покупки кредитной картой, а потом в конце месяца покрываете весь долг по ней целиком (как это делаю, например, я. Просто мне удобно накапливать достаточное количество frequent flyer миль для того, чтобы иногда можно было летать бизнес-классом).
  • 50% — Согласно накопленной статистике, люди, у которых доля их постоянных издержек (выплаты по кредиту, коммунальные услуги, хобби, оплата образования и т.п.) превышает 50%, находятся в подвешенном финансовом состоянии.
  • 100 долларов — если ваша спонтанная покупка стоит дороже этой суммы, воспользуйтесь правилом, что на каждые 100 долларов стоимости вещи ждите 1 день перед покупкой. Т.е. если вам очень сильно захотелось купить MP3 плеер за 300 долларов, перед совершением покупки подождите 3 дня: возможно, вы поменяете свои планы.

Источник

___________________________________________________________

Сейфы 2 класса — для надёжной защиты от кражи денег и ценных ювелирных украшений. Сертификат соответствия ГОСТ Р 50862-2005 на устойчивость ко взлому. Бесплатная доставка до 30 км от МКАД. Гарантия — 5 лет.





Социальные комментарии


'Жизнь и бюджет в цифрах 2.0' 2 комментария

  1. 29.08.2013 @ 18:06 Александра

    >> 30% — до 30% можно сэкономить в магазине, если брать с собой заполненный список планируемых покупок. Деньги экономятся на том, что нет необходимости идти в магазин среди недели.

    Не совсем понимаю, как отсутствие походов в магазин среди недели экономит деньги? Казалось бы, это актуально только если за продуктами Вы ездите на машине в какие-то оптовые ТЦ.

  2. 30.08.2013 @ 09:30 Евгений

    Александра, если вы идете в магазин — вы там что-то покупаете. И чем меньше вы раз туда попадаете (в магазин) тем меньше вы тратите. И конечно выгоднее закупится сразу на неделю и не важно едите ли вы на машине в оптовый ТЦ или идете в соседний супермаркет.

    Это правило уже не однократно доказало свою работоспособность


Поделитесь своими мыслями

Ваш e-mail не будет опубликован

*

Авторские права © 2010-2016 Selfcreation.ru - Саморазвитие. Развитие личности |Личностный рост. Самопознание | Реклама на сайте | Карта сайта

Использование любых материалов с этого сайта должно сопровождаться обратными ссылками